Wie kommt es, dass die Banken keine Bankkonten bei anderen Banken haben, um ihren Kunden sofortige Überweisungen zu ermöglichen?

Gestatten Sie mir, den folgenden Antworten einige Details und Zusammenhänge hinzuzufügen:

Für Inlandszahlungen (einheitliche Währung & / – einheitliche Aufsichtsbehörde & / – einheitliches Land) ist dies nicht erforderlich, da die Bankenaufsichtsbehörde in der Regel eine zentrale Clearingstelle verwaltet, die Zahlungen zwischen den Mitgliedern abwickelt. Einige Länder verfügen derzeit nicht über diesen Mechanismus (Australien ist bilateral, obwohl es zu Zentralbanken wechselt, die USA hat viele Clearinghäuser), aber die meisten der G20 bewegen sich in Richtung des Modells der zentralen (einzigen) Clearinghäuser. Einige Aufsichtsbehörden wählen ein Netto-Abrechnungsmodell, andere ein Brutto-Abrechnungsmodell.

Bei internationalen Zahlungen haben Banken, die internationale Zahlungen ermöglichen, gegenseitige Konten. Die Konten werden als Nostro Vostro bezeichnet (unser Konto bei Ihnen, Ihr Konto bei uns). Internationale Zahlungen werden über SWIFT abgewickelt, das Korrespondenzbanken-Netzwerk, das den Prozess und die Abläufe für internationale Überweisungen definiert. Es ist eine eher byzantinische Vereinbarung, aber es genügt zu sagen, dass Banken Devisen als Produkt handeln und Banken für jede Währung, in der sie handeln, Verträge mit einer anderen Bank abschließen. Nicht jede Bank wird mit jeder Währung handeln, und manchmal können sie mit mehreren Banken Verträge für dieselbe Währung abschließen (in diesem Zusammenhang ist Geld wiederum ein „Produkt“). Es hängt alles von Preis, Volumen usw. ab. Auf jeden Fall hat nicht jede internationale Bank Konten bei jeder anderen Bank, sondern nur die, mit denen sie direkt handeln möchte. Indirekte Beziehungen können für Boutique-Währungsbedürfnisse (ungewöhnlich oder normalerweise unrentabel) verwendet werden.

Kommen Sie nun zur Beantwortung der eigentlichen Frage zurück, die Sie gestellt haben. Die einfache Antwort lautet Risiko. Im Zusammenhang mit Inlandsüberweisungen besteht das Hauptrisiko im Liquiditätsrisiko . Kann ich sicher sein, dass die andere Bank „liquide“ ist? Die Aufsichtsbehörden und die Zentralbank müssen sicherstellen, dass alle Mitgliedsbanken über ausreichende Mittel verfügen, um ihre gesamten Verpflichtungen gegenüber allen anderen Parteien (Kontoinhabern usw.) zu erfüllen. Dazu müssen sie einen Überblick über die Gesamtposition aller Mitglieder (Aktiva, Passiva usw.) haben. Sie erinnern sich vielleicht, dass einige große Banken in weniger als einem Jahrzehnt gescheitert sind und viele sehr nah dran waren. Bear Stearns brach zusammen, um für einen kleinen Betrag an JP Morgan verkauft zu werden. Lehman Brothers ging bankrott. Merrill Lynch, AIG, Freddie Mac, Fannie Mae, HBOS, die Royal Bank of Scotland, Bradford & Bingley, Fortis, Hypo und Alliance & Leicester waren davon betroffen und mussten gerettet werden (Bankenzusammenbruch 2008: Drei Wochen) das hat die Welt verändert). Ein weiterer Teil des Problems ist die Transaktionsgröße. Die meisten Sofortzahlungssysteme beschränken eine einzelne Transaktion auf etwa 50.000 USD, um das Liquiditätsrisiko weiter zu verringern. Andere Kommentatoren haben erwähnt, dass es ein anderes Netzwerk (RTGS) gibt, das für größere Inlandszahlungen nahezu in Echtzeit verwendet werden kann.

Für den internationalen Überweisungskontext können Sie ein Währungsrisiko hinzufügen.

Es entstehen neue und schnellere Zahlungssysteme im In- und Ausland, was eine willkommene Entwicklung ist. Die oben genannten Risiken müssen jedoch auf die eine oder andere Weise gemindert werden.

In den USA gibt es 6799 Banken. “Nur” 5734 Banken in der Eurozone. Stellen Sie sich nun vor, jede der amerikanischen Banken müsse 6798 Konten bei jeder anderen Bank führen. Um bereit zu sein – seien wir großzügig – sofort 1 Million Dollar an eine andere Bank zu überweisen: Jede der Banken hätte landesweit 6,8 Milliarden Dollar auf Girokonten gebunden. Die meisten Banken haben nicht so viel Liquidität… und selbst die größten Banken würden diese Regelung als äußerst kostspielig empfinden.

Stattdessen verfügen die meisten Länder über ein zentrales Clearingsystem, das häufig von einer Zentralbank, manchmal aber auch von einem Konsortium von Geschäftsbanken verwaltet wird. Jede Bank würde nur ein Konto im zentralen Clearingsystem führen. Große Systeme können Milliarden von Transaktionen verarbeiten. Meistens gleichen sich die Transaktionen, die bei einer bestimmten Bank eingehen und diese verlassen, mehr oder weniger aus. Die Bank muss also nur ein paar Millionen auf ihrem Konto im Clearingsystem belassen, um die Nettodifferenz zwischen Abflüssen und Zuflüssen auszugleichen. Wenn die Bank feststellt, dass mehr Geld abfließt als kommt, kann sie auf dem Interbankenmarkt Kredite aufnehmen und sicherstellen, dass ihr Transaktionskonto nicht unter Null fällt. Es ist viel einfacher, ein Konto zu überwachen als Tausende.

Es gibt einige Clearingsysteme, bei denen Transaktionen in Echtzeit abgewickelt werden. Diese Systeme sind jedoch in der Regel viel teurer, vielleicht 100- oder 1000-mal so hoch. Eine Transaktion in einem typischen Retail-System kann 1 Cent kosten, während eine Transaktion in einem Echtzeit-Abrechnungssystem 1 bis 10 Dollar / Euro kosten kann. Daher werden sie meistens für sehr große Transaktionen, Milliarden oder mindestens Dutzende von Millionen pro Transaktion, verwendet. Wenn Sie jedoch wirklich 500 € an Ihren Bruder in einem anderen Land senden müssen, ist dies möglich. Und teuer.

Es könnte argumentiert werden, dass der Mechanismus bereits global existiert, wenn Sie Visa oder Mastercard verwenden. Bei einer Debitkartentransaktion „löscht“ eine Bank die Transaktion sofort und gewährt sofort Zugriff auf das Bargeld.

Einige Länder sind besser als andere. Europa und einige Schwellenländer verfügen über gute Systeme. Leider ist dies in den USA nicht der Fall. Es dauert länger und ist teurer als in Europa

Alle Banken, insbesondere internationale Banken, haben Konten bei anderen internationalen Banken, die als “Korrespondenzbanken” bezeichnet werden. Diese Konten können in unterschiedlichen Währungen geführt werden, abhängig von den Volumina in diesen Währungen und den Ländern, in denen Überweisungen häufig benötigt werden.

Online-Überweisungen in Echtzeit zwischen Korrespondenzbanken können sofort ausgeführt werden. Die weitere Verarbeitung zwischen der Empfängerbank und ihren Kunden hängt jedoch von ihrer internen Verarbeitung ab. Die besten Banken können die vollständige Überweisung innerhalb von 24 bis 48 Stunden vornehmen.

Alle Banken Öffentliche Banken Private Banken und Linienbanken haben Girokonten in der RBI. Die Abwicklung zwischen Banken erfolgt über die RBI.

Alle Banken haben ein Konto bei SBI. Dies ist für die Überweisungsabwicklung in Indien vorgesehen.

Abrechnungskonten werden auf der Grundlage der Transaktionen zwischen den Banken eröffnet. Ab sofort verfügt jede inländische Bank in Indien, die vollständig online ist, über diese Konten bei jeder anderen Bank in Indien.

Banken müssen kein Konto bei jeder anderen Bank haben, um sofort Geld zu überweisen

Sie verwenden Überweisungen, die fast augenblicklich erfolgen (vielleicht höchstens 20 Minuten).