Wie wird der Zinssatz bei einer Bank ermittelt?

Im Allgemeinen wird er zunächst auf der Grundlage des von Ihrer Zentralbank in der UK Bank of England festgelegten Basiszinssatzes berechnet.

Dann haben Sie noch den Risikofaktor, den Sie (möglicherweise) der Bank vorlegen. Dies ist der Punkt, an dem Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Lebenslauf berücksichtigt werden. Neben der Art der Arbeit, die Sie verrichten, ob Sie verheiratet sind und Kinder haben, mit einem Partner zusammenarbeiten und Kinder haben (die beiden werden unterschiedlich betrachtet).

Zwar sollte dies nach englischem Recht nicht der Fall sein, aber manchmal kann die Postleitzahl (PLZ, in den USA) Einfluss auf die Kreditentscheidung oder die Kreditkosten haben. Wenn Sie sich in einem PLZ-Gebiet befinden, in dem es im Durchschnitt einen hohen Standardwert gibt, wird dies häufig berücksichtigt (sollte aber nicht berücksichtigt werden). In Großbritannien heißt das “Red Lining” und ist illegal, aber es ist sehr schwer zu beweisen.

Erkundigen Sie sich auch bei Ihren wichtigsten Kreditauskunfteien und beim County Court Register (oder dem amerikanischen Äquivalent), ob es Urteile zur Beitreibung von Forderungen gegeben hat, die Ihnen nicht bekannt sind. Wenn alternativ jemand dort gelebt hat, wo Sie sich zuvor befunden haben, könnte es sein, dass die Urteile an der Adresse registriert wurden und der Schuldner weder das Gericht noch den Gläubiger darüber informiert hat, dass sie umgezogen sind.

Je höher das Risiko, das Sie in Bezug auf Stabilität, Arbeitsaufzeichnung / -typ darstellen (verschiedene Arten von Arbeiten werden als höheres / höheres Risiko angesehen als andere); Alter und damit Einkommen (in beiden Fällen ist zu beobachten, dass junge Menschen eher in Zahlungsverzug geraten, insbesondere in Mietwohnungen). Auch wenn Sie Ihren Wohnsitz besitzen, erhöht sich Ihre Punktzahl, da im Falle eines Zahlungsverzugs ein Vermögenswert vorhanden ist, der besichert werden kann (in England als Abbuchungsauftrag bezeichnet). In Schottland (mit eigenem Rechtssystem) kann eine Abbuchungsgebühr erhoben werden. Im Bedarfsfall könnte der Gläubiger dann die Forderung absichern und im Extremfall die Räumung vornehmen.

In der Regel werden sie nicht geräumt (es sei denn, Sie haben einen zweifelhaften Kreditgeber), vor allem aufgrund der schlechten Werbung, insbesondere wenn Sie Kinder haben. Der Orden bleibt jedoch bestehen, bis Sie entweder die Schulden begleichen oder das Haus verkaufen, um fortzufahren. Wenn Ihr Mortgagor (die Person, die Sie sich das Geld geliehen haben, um Ihr Haus über die Laufzeit des Kredits zu kaufen) ausscheidet (erzwungener Verkauf des Eigentums), wird Ihnen das Geld zuerst ausgezahlt, gefolgt vom Inhaber der Abbuchungsverfügung, zusammen mit Kosten und vom Verkaufserlös abgezogen. Sie erhalten den Rest.

Wenn Sie in der Vergangenheit in Zahlungsverzug geraten sind, insbesondere bei gerichtlichen Entscheidungen, wirkt sich dies definitiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Selbst wenn Sie in England Ihre Schulden beglichen und das Urteil erlassen haben, bleibt dieses Versäumnis und das Urteil zusammen mit dem Begleichungsdatum sechs Jahre nach dem Begleichungsdatum in Ihrem Protokoll. Dies wirkt sich wiederum auf Ihre Fähigkeit aus, Kredite zu erhalten und das Risikoniveau und damit das zu zahlende Zinsniveau festzulegen.

Auch hier wirkt sich das Urteil, obwohl es vollstreckt wurde, nach wie vor auf Ihre Kreditwürdigkeit und damit auf den Geldbetrag aus, den Sie kontrollieren können, sowie auf die von Ihnen gezahlten Zinsen.

Verschiedene Kreditgeber verwenden andere Methoden zur Berechnung Ihrer Zahlungsfähigkeit und der Höhe Ihres Vertrauens, dh des Kreditlimits.

Suchen Sie immer nach dem besten Preis und gehen Sie niemals in die Nähe der Kreditgeber vom Typ “Zahltagdarlehen”. Dies sind Kreditgeber, die (offiziell) weniger als einen Monat Geld leihen, aber die Zinssätze sind so hoch, dass Sie unmöglich die Zinsen zahlen können, geschweige denn das Kapital und es steigt einfach weiter.

Die Methoden, die diese Art von Kreditgebern verwenden, um Schulden einzutreiben, lassen sehr zu wünschen übrig, auch wenn sie gefährlich und gewalttätig sind. Halten Sie sich von ihnen fern, egal wie verzweifelt Sie sind.

Es ist völlig willkürlich, basiert jedoch auf „Was wird der Markt tragen?“ In Abhängigkeit von „Was zahlen und / oder berechnen andere Banken?“ Und steht im Allgemeinen in einem gewissen Verhältnis zu öffentlich verfügbaren Zinssätzen für Staatsanleihen, dem LIBOR. und vielleicht auch andere internationale, nationale oder lokale Schuldenprobleme.

Die Zinsen für diese „anderen“ Schuldtitel werden auf ihren jeweiligen Märkten durch Käufer und Verkäufer festgelegt, die versuchen, den Höchstbetrag festzulegen, den sie zahlen oder den Mindestbetrag, den sie in einem „Tanz“ akzeptieren, der sich von Minute zu Minute ändert.

Dieser Tanz ist wichtig, weil die Zinssätze oder, wie sie vielleicht leichter zu verstehen sind, umgekehrt proportional zum Preis des Schuldinstruments sind.

Ich werde eine 10-jährige 10.000-Dollar-Kasse verwenden und ehrlich gesagt, einige Zahlen zusammenstellen, um zu veranschaulichen, wie dies funktioniert. Bei Fälligkeit kann diese Anleihe gegen 10.000 USD in bar eingetauscht werden. Wenn es ausgegeben wird, wird es für weniger als 10.000 US-Dollar verkauft, da jeder, der es kauft, erwartet, dass er dafür bezahlt wird, dass er es zur Laufzeit hält, und eine angemessene Rendite erwartet. Nehmen wir an, es kostet 9.000 US-Dollar. Sie können Online-Formeln für die Laufzeit von Anleihen verwenden und bestimmen, wie hoch die Rendite sein muss. Wenn Sie den Preis variieren, werden Sie feststellen, dass sich die Rendite ändert. Markthändler bestimmen, was es ihrer Meinung nach wert ist, diese Staatskasse zu kaufen, und bieten daher einen bestimmten Betrag, der ihnen die Rendite bringt. Selbst wenn US-Staatsanleihen wie neu ausgegeben werden, werden sie auf Auktionen verkauft, auf die Käufer bieten.

Allerdings klingt es so, als würden Anleihen hauptsächlich für ihre Rendite gekauft. Das stimmt nicht ganz. Im Allgemeinen kaufen souveräne Regierungen beispielsweise US-Staatsanleihen, weil sie eine positive Handelsbilanz haben und ihren Dollar irgendwo parken müssen, und weil sie die Wahl haben, lieber Zinsen für sie zu verdienen, als nicht. Die meisten Anleihen werden jedoch aus dem gleichen Grund gekauft wie Aktien: um sie günstig zu kaufen, in der Hoffnung, sie höher zu verkaufen. Denken Sie daran, dass Anleihepreise und -renditen umgekehrt proportional sind, und Sie sehen, dass der Kauf von niedrigen und der Verkauf von hohen Renditen den Kauf von Anleihen mit höheren Zinssätzen – oder Renditen – und den Verkauf von Anleihen zu niedrigeren Renditen zur Folge hat. Dies erklärt, was die Zinsen niedrig hält: Ein liquider Markt für diese Wertpapiere. Für Händler besteht der Anreiz immer darin, die Zinsen zu senken. In den USA ist der Markt für Schatzpapiere schwer einzuschätzen, da so viele Schatzpapiere in sogenannten „Dark Pools“ ausgetauscht oder gehandelt werden, in denen Käufer und Verkäufer sich treffen, um einen privaten Austausch zu bewirken. Der öffentliche Markt für Schatzpapiere handelt jedoch mit einem Wert von über 0,5 Billionen US-Dollar pro Tag, und einige Schätzungen gehen davon aus, dass bei Einbeziehung von „Dark Pools“ der Handel 1,0 Billionen US-Dollar pro Tag übersteigen würde.

Zurück zu der ursprünglichen Frage, würde ein Banker fragen: „Was muss ich anbieten, um die Einleger dazu zu bewegen, Geld auf meine Bank einzuzahlen?“ Dann vergleichen sie die Zinssätze bei anderen Banken, sehen sich ihre Bilanzen an und entscheiden, ob sie es tun schreiben mehr Kredite, als sie in Einlagen aufnehmen, und ob sie mehr Einlagengeld anziehen müssen oder nicht, oder ob sie ein vernünftiges Gleichgewicht aufrechterhalten. Wenn sie mehr Einleger anziehen müssen, bieten sie möglicherweise Einzahlungsanreize (dh den sprichwörtlichen Toaster) oder höhere Zinssätze für Einlagen an oder bieten CDs mit höheren Zinssätzen an, wenn der Einleger sein Geld für längere Zeit bindet. Es ist ein Balanceakt.

Theoretisch bestimmen Marktbedingungen und Marktwettbewerb die Marktzinssätze. In jüngster Zeit wurden die Zinssätze in den USA (die die weltweiten Zinssätze beeinflussen) aufgrund der monopolistischen Kontrolle der Federal Reserve, die die Zinssätze absichtlich als Strategie zur Ermöglichung eines explosiven Anstiegs der Verschuldung der USA verdrängt hat, künstlich niedrig gehalten und andere Länder haben übernommen.

Die USA und andere können es sich leisten, Schuldendienstzahlungen zu leisten, weil die Zinssätze niedrig sind. Wenn die Zinsen steigen, werden Sie immer mehr Ausfälle und Insolvenzen sehen.

In der Zwischenzeit erhalten Rentner sehr wenig Zinserträge für ihre Investitionen, so dass weniger Menschen in der Lage sind, sich im Ruhestand selbst zu versorgen. Es scheint, dass die Regierungspolitik, die die Marktkräfte stört, absichtlich darauf ausgelegt ist, mehr und mehr Menschen von der Regierung abhängig zu machen und weniger Menschen autark zu sein. Es ist ein Chaos.

Die Differenz zwischen dem Zinssatz für Einlagen und Vorschüssen. Dies wird als Margin bezeichnet. Diese Margin sollte alle Kosten plus angemessenen Gewinn abdecken. Zinsen für Anlagen und Servicegebühren plus Erträge aus nicht fondsbasierten Aktivitäten müssen in den Gewinn fließen.

Die Gewinnmarge ist geplant und die Marge wird festgelegt. Solange keine Marge von 5% eingehalten wird, kann die Bank keinen Gewinn erzielen. Banken mit kostengünstigeren Einlagen können Kredite zu niedrigeren Zinssätzen vergeben.

SBI mit riesigen Fonds von 3, 5% kann Kredite zu 8,5% vergeben. Alle Banken sind möglicherweise nicht in der Lage, dies zu tun, es sei denn, sie erheben Servicegebühren oder erhöhen die nicht fondsbasierten Erträge.

Eine zu vage Frage.

Preis für was? Ersparnisse, strukturierte Produkte, Staatsanleihen, Termineinlagen, Tagesgeld oder Tagesgeld, Leasing, Überziehungskredite, Geschäfts- oder Privatkundenkredite usw. usw.

Bitte sei spezifischer.

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